10 вещей, которые вы должны знать про ИИС

2) Для чего нужен ИИС?

Государству выгодно поощрять население повышать финансовую грамотность и знакомиться со всеми инвестиционными инструментами, кейсов может быть много: и самостоятельное накопление на пенсию, и развитие экономики — новые компании, выходя на биржу продают часть своих акций, в обмен получая деньги на дальнейшее развитие бизнеса.

С точки зрения граждан: для работающих — получать от государства до 52000 рублей в год. Для неработающих (официально) и уже торгующих на бирже — не платить налоги с доходов от операций с финансовыми инструментами.

Есть два типа ИИС счетов: А и Б. Можно иметь только один счет и только одного типа, вносить на счет можно только рубли, но уже на счету можно менять валюту. Можно дополнительно иметь сколько угодно обычных брокерских счетов у любых брокеров, но ИИС всегда только один!

3) Какой тип ИИС выбрать?

Для большинства актуальным будет тип А — он позволяет получать от государства до 52 000 рублей в год, если вы официально работаете. По счету Б вы просто не платите налог 13% от полученного дохода со сделок с финансовыми инструментами.

Счета можно пополнять на любую сумму:

— есть максимум пополнения: для А — 400 000 в год, для Б — 1 000 000 в год.

— физические можно пополнять на большие суммы, но вычеты будут считаться только от установленных сумм.

— можно пополнять меньше, но и вычеты будут пропорционально меньше.

Деньги на счету надо держать минимум 3 года. Выводить деньги можно только полностью, частично нельзя — при снятии любой суммы счет автоматически закроется. Если закрыть счет раньше — все вычеты придется вернуть.

4) А это безопасно?

Деньги на брокерском счете не застрахованы государством (в отличии от банков). В случае банкротства брокера можно потерять все. Хранить именно деньги на счете — не самая лучшая идея, хотя формально никто не запретит, причем в любой валюте. Для счета типа А в таком случае вы получите доходность 13% (в размере вычета), для счета типа Б — это бессмысленно.

Безопаснее купить облигации. В таком случае для счета типа А можно расчитывать на 7% годовых, плюс 13% вычет = 20% годовых. Явно больше ставки депозита в любом банке. При минимальных рисках — облигации, пожалуй, даже более надежны чем банковские депозиты. Акции могут как вырасти в стоимости, так и упасть, но и потенциальный доход выше. В любом случае все финансовые инструменты будут принадлежать только вам, а не брокеру, записи об этом хранятся в независимой структуре — депозитарии. Даже если брокер прекратит свою деятельность, вы сможете перенести все активы на счет к другому брокеру.

Про безопасную стратегию мы расскажем ниже, главное понимать, что можно расчитывать на 20% годовых при практически полном отсутствии рисков — это сильно больше, чем в любом банке.

5) ИИС тип А

Вы получаете официальную зарплату больше 400 000 рублей в год. Тогда ваши налоги (13%) будут выше 52 000 рублей — максимальный размер вычета. Если ваша зарплата меньше, то и вносить на ИИС типа А имеет смысл ровно столько, сколько была ваша зарплата.

У вас есть подушка безопастности на 2-3 месяца и есть еще средства, которые вы можете инвестировать на долгий срок.

Есть смысл открыть ИИС прямо сейчас (в декабре), пополнить его до 400 000 и сразу в новом году подавать заявление на вычет. Процедура подачи не сложная, большинство брокеров подготовят все документы прямо в приложении за вас. Если у вас уже есть личный кабинет в налоговой и электронная подпись — вы сможете все подать онлайн. В противном случае вы один раз лично сходите: или относите все документы, или заранее получите учетную запись и подпись.

Вы гарантированно получаете 52 000 рублей или 13% годовых — больше, чем депозит в любом банке. Но если вы еще купите облигации, то ваш доход будет около 20% годовых, без рисков.

Счет придется держать открытым 3 года. Каждый год можно получать вычет. Вычет будет приходить на банковский счет, его можно оставить себе или перевести на ИИС в счет пополнений нового года.

6) ИИС Б

Как уже говорилось ранее, акция — это доля в компании. Получая прибыль компания или распределяет ее среди акционеров (выплачивает дивиденды) или вкладывает в бизнес, увеличивая его стоимость, а следовательно и стоимость акции. Цель любого бизнеса — получение прибыли, а значит если менеджмент все делает правильно — стоимость акций растет.

Скажем мы купили акцию за 100 рублей, через год продали по 120, получили доход в 20 рублей. С этого дохода мы должны уплатить 13% государству, как с любого дохода физических лиц. ИИС типа Б позволяет не платить этот налог, таким образом всю полученную прибыть мы можем оставить себе. Однако помните, что цена акции может и упасть и мы можем получить и убыток. Данный тип счета больше подходит для уже имеющих опыт инвестирования.

Важно отметить, что купоны и дивиденды все равно облагаются налогом, на них не действует вычеты. Поэтому на этом типе счета не стоит покупать облигации и скорее всего не стоит покупать акции компаний, которые выплачивают дивиденды. Лучше сосредоточиться на компаниях, которые всю прибыль вкладывают в развитие бизнеса.

Этот тип счета подходит тем, кто уже торгует на бирже. Они могут перевести на ИИС часть или весь долгосрочный портфель и сэкономить на налогах.

Стоит пояснить, что все российские брокеры рассчитывают и удерживают все налоги — вам не надо будет совершать никаких действий самостоятельно.

7) Какие есть еще расходы?

Вам надо будет платить за услуги брокера. Как правило у всех брокеров сейчас тарифы без абонентской платы. Комиссия берется только за сами операции. Поскольку ИИС рассчитаны на долгий срок, а тип А скорее не предполагает активную торговлю, то можно выбирать любого брокера. Для Типа Б, если вы планируете активно торговать, конечно стоит сравнить все тарифы.

Средний размер комиссии у брокеров сейчас 0.3% за сделку. Я открывал счет более 10 лет назад и тогда тариф был в 10 раз ниже — 0.03%. Такие условия сейчас можно получить на премиум тарифах, для этого требуется иметь на брокерском и банковском счете в среднем 3 000 000 рублей суммарно.

8) Какого брокера выбрать?

Я рекомендую Тинькофф — у них самое удобное приложение и хорошая поддержка, я сам пользуют тоже. Еще у них можно сразу взять отличную бесплатную карту для вводы и вывода средств. Основной счет из-за низкого (архивного) тарифа у меня в Альфе. По отзывам еще хвалят БКС.

Десятка брокеров с самым больши количеством открытых ИИС выглядит так:

1) Сбербанк (891 946)
2) Банк ВТБ (284 200)
3) Тинькофф банк (196 640)
4) БКС (101 378)
5) Банк Открытие (86 362)
6) Финам (66 017)
7)ГК «Регион» (26 075)
8) УК «Альфа-Капитал» (20 047)
9) Банк ГПБ (17 910)
10) ИК «Септем Капитал» (15 944)

9) Как и во что инвестировать?

Пока вы знакомитесь с рынком — избегайте излишнего риска. Поделите деньги 50% на 50% или даже 70% на 30% если очень боитесь рисковать.

На 50% (70%) покупайте облигации — берите облигации федерального займа, пока существует Россия по ним всегда точно будут выплаты. Облигации покупайте сразу на всю сумму, срок погашения можно выбрать 3 года или меньше, потом опять докупать.

на 50% (30%) покупаем акции. Можно российских компаний, можно американских, можно и все вместе — в зависимости от патриотизма. Если не разбираетесь берите просто крупные компании у всех на слуху: Газпром, Сбербанк, Эпл, Микрософт. Выбираем не менее 10 разных компаний, из разных сфер. Делим сумму на 12 и каждый месяц покупаем на эту сумму акции не зависимости от цены — не стоит пытаться поймать какие-то пики или провалы. Только покупаем, не продаем. Данная стратегия подойдет большинству начинающих инвесторов. Первые 3 года придерживайтесь стратегии и наблюдайте за рынком, изучайте профильную литературу. Через 3 года сможете закрыть ИИС и составить другой портфель или купить машину/квартиру.

10) Какие еще преимущества открытия ИИС?

К ИИС вы можете открыть сколько угодно обычных брокерских счетов, у большинства брокеров они будут бесплатными. На брокерском счету вы сможете менять валюту по биржевому курсу, выгоднее, чем по курсу вашего банка. Когда поедите в путешествие сможете сразу купить доллары или евро с минимальными потерями — брокерскую комиссию, конечно, оплатить придется.