Международные платежи и мировая банковская система: как это устроено

Международные переводы денег – сложный, многоуровневый процесс, стоящий на фундаменте глобальной банковской системы. Почему отправить средства за границу не так просто, как сделать местный перевод? Давайте разберемся, как устроена мировая банковская инфраструктура, как работают переводы между странами, что за системы вроде SWIFT, IBAN или национальные платежные сети, и почему универсального простого решения для всех нет.

Устройство мировой банковской системы

Центральные и коммерческие банки

Глобальная банковская система устроена по принципу «двух уровней»: на верхнем уровне находятся центральные банки государств, а на нижнем – коммерческие банки. Центральные банки эмитируют национальную валюту, обеспечивают стабильность финансовой системы и выступают банками для обычных банков. Коммерческие банки работают с клиентами – принимают депозиты, выдают кредиты, проводят платежи – но при этом хранят свои резервы и осуществляют расчёты друг с другом через центральный банк. Такая структура позволяет централизованно управлять денежной массой и расчетами в пределах страны.

Платежная инфраструктура

Для быстрых и надёжных расчётов центральные банки создают платежные системы. Например, многие страны имеют системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) – такие как FedWire в США или TARGET2 в Европе – через которые банки переводят друг другу крупные суммы практически мгновенно. Есть и клиринговые палаты, обрабатывающие множество мелких платежей с нетто-расчётом (например, ACH-переводы). В итоге внутри каждой страны существует своя сеть, где все банки подключены к централизованным расчётным центрам, и деньги могут двигаться от банка к банку.

Взаимосвязь стран

На мировом уровне нет единого «суперцентрального банка», поэтому взаимодействие национальных систем происходит через корреспондентские отношения между банками. Если банк в стране А хочет перевести деньги банку в стране Б, они должны либо иметь прямой счёт друг у друга, либо действовать через посредников. Таким образом, мировая система – это совокупность национальных инфраструктур, связанных сетью корреспондентских счетов и соглашений между банками разных стран. Также существуют надгосударственные организации, например, Банк международных расчётов (BIS), которые помогают согласовывать стандарты и наблюдать за глобальной финансовой стабильностью.

Как проводятся международные платежи

Цепочка банков-посредников

В отличие от внутрироссийских или внутрисША перевода, международный перевод обычно проходит через несколько банков. Если ваш банк и банк получателя за рубежом напрямую не связаны, деньги пойдут через банк-корреспондент – посредника, у которого есть счета с обоими банками. Зачастую в цепочке бывает не один, а два и более корреспондентов. Чем меньше банков в цепочке, тем быстрее и дешевле проходит перевод, так как каждый дополнительный банк добавляет время и комиссию.

Пример пути денег

Допустим, вы в России отправляете долларовый перевод в Бразилию. Ваш банк спишет рубли с вашего счета, сконвертирует их в доллары и отправит платежное сообщение своему иностранному корреспонденту, например, банку в Европе. Европейский банк списывает сумму с долларового счета вашего банка и передает её через сеть корреспондентов, пока деньги не окажутся на счёте бразильского банка, который зачислит их получателю.

Время и комиссии

Поскольку задействовано несколько звеньев, международный перевод редко бывает мгновенным – обычно он занимает 1–3 рабочих дня и иногда дольше. Каждый посредник может взимать свою комиссию, поэтому переводы за рубеж зачастую обходятся дороже внутренних. Дополнительные проверки (например, комплаенс и санкционные проверки) могут замедлить процесс.

Роль SWIFT-сообщений

Для того чтобы инициировать перевод, банки обмениваются платежными сообщениями – инструкциями о списании и зачислении средств. Эти сообщения передаются через систему SWIFT, которая является глобальным финансовым мессенджером. Хотя SWIFT не перемещает сами деньги, он передаёт команды, необходимые для выполнения транзакций между банками.

Система SWIFT: глобальный финансовый мессенджер

Что такое SWIFT

SWIFT – это аббревиатура от Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Это международная система обмена финансовыми сообщениями между банками, которая стандартизует и защищает передачу данных о платежах. SWIFT появился в 1970-х годах, и сегодня его используют более 11 тысяч учреждений в 200+ странах, ежедневно передавая десятки миллионов сообщений.

Как это работает

Каждый банк-участник получает уникальный код BIC (SWIFT-код), состоящий из 8 или 11 символов. Когда вы делаете международный платеж, ваш банк формирует электронное сообщение (например, формат MT103) и отправляет его через защищённую сеть. Сообщение содержит стандартизированные поля: валюта, сумма, счета, данные сторон и пр. Благодаря этому банки понимают инструкции без двусмысленностей.

Что передается по SWIFT

Важно отметить, что через SWIFT не передаются сами деньги – лишь информация о переводе. Банки по полученным сообщениям самостоятельно проводят списание и зачисление средств.

Зачем он нужен банкам

До появления SWIFT банки обменивались информацией через менее надёжные каналы (телекс, телефон). SWIFT дал единый язык для международных платежей, что повысило оперативность, безопасность и стандартизацию операций.

Что такое IBAN и где он используется

Международный номер счёта

IBAN (International Bank Account Number) – это международный стандарт номера банковского счёта. Он включает в себя код страны, контрольные цифры и национальный номер счёта. Длина IBAN варьируется, но его основная задача – унифицировать реквизиты для упрощения международных переводов.

Зачем нужен IBAN

До внедрения IBAN в каждой стране был свой формат счёта, что затрудняло автоматизированную обработку платежей. IBAN позволяет банку легко идентифицировать страну, банк и сам счёт получателя, значительно снижая риск ошибок и ускоряя перевод.

Где применяется IBAN

Стандарт IBAN впервые внедрили в Европе и странах SEPA, но затем его приняли в более чем 80–100 странах мира. К таким странам относятся многие государства Европы, Ближнего Востока, Северной Африки, Латинской Америки и постсоветского пространства. Однако, США, Канада, Австралия, Новая Зеландия и некоторые азиатские страны продолжают использовать свои национальные форматы.

Удобство для клиентов

Для отправителя IBAN – это значительное упрощение: достаточно скопировать реквизиты из счёта, а все необходимые данные уже встроены в номер. Банки автоматически проверяют правильность IBAN, что минимизирует риск ошибок.

Как переводили деньги до появления SWIFT (историческая справка)

Еще полвека назад международные переводы осуществлялись посредством бумажной работы и телеграфных сообщений. Главным средством связи между банками был Телекс – сеть телетайпов. Операторы вручную передавали платежные поручения, что было медленным и подверженным ошибкам процессом.

Недостатки телекса

Телекс характеризовался низкой скоростью, отсутствием стандартизации и слабой безопасностью. Каждое сообщение требовало проверки по специальному коду («тест-ключу»), что часто приводило к задержкам и ошибкам при передаче информации.

Альтернативы прошлого

Иногда использовались телефонные переводы или почтовые документы, но они были ещё менее надёжными. С появлением компьютеров и сетей в 1970-х годах начался переход к электронным системам, а затем появился кооператив SWIFT, который стал мировым стандартом.

Альтернативные межбанковские системы: СПФС, CIPS, SEPAM

Российская СПФС (Система передачи финансовых сообщений)

После 2014 года в России всерьёз заговорили о рисках отключения от SWIFT. Банк России запустил систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая по функционалу схожа с SWIFT и поддерживает форматы сообщений ISO 15022 и ISO 20022. Первоначально СПФС обслуживала внутренние расчёты в рублях, а затем получила расширение для международных операций с участием банков из дружественных стран.

Рост и участники

С 2022 года, после масштабных санкций, значение СПФС резко возросло. К системе подключено несколько сотен организаций из России и дружественных стран (Беларусь, Армения, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Китай, Вьетнам, Индия, Турция, Иран и даже некоторые банки с Кубы). Однако глобальная география СПФС остаётся ограниченной.

Особенности СПФС

СПФС – это российский аналог SWIFT, но с более низкими комиссиями. Банки обязали проводить внутрироссийские платежи через СПФС, чтобы избежать зависимости от международной системы. Однако зарубежные банки продолжают использовать SWIFT, что ограничивает применение СПФС на глобальном уровне.

Китайская CIPS (Cross-Border Interbank Payment System)

Китай разработал систему CIPS в 2015 году для трансграничных платежей в юанях. CIPS сочетает функции обмена сообщениями и расчётов, позволяя проводить операции по юаням напрямую через сеть китайских банков. В системе участвуют как прямые, так и косвенные участники, что позволяет Китаю продвигать юань в международной торговле.

Масштаб и особенности CIPS

На данный момент CIPS охватывает участников из 119 стран, имея около 1300 косвенных участников. Эта система помогает российским и другим банкам обходить западные корреспондентские цепочки, особенно в свете санкционных ограничений.

Иранская SEPAM

Иран, столкнувшись с отключением от SWIFT из-за санкций, запустил собственную систему SEPAM (System for Electronic Payments Messaging) для обмена платежными сообщениями внутри страны и с ограниченными внешними участниками. SEPAM позволяет иранским банкам поддерживать связь, хотя глобальная интеграция системы остаётся ограниченной.

Другие системы

Евросоюз имеет систему TARGET2 для операций в евро, а на постсоветском пространстве действует система передачи финансовых сообщений ЕАЭС. Однако все эти системы работают в узких рамках, а глобальным стандартом остаётся SWIFT.

Санкции и их влияние на международные переводы (Россия и Иран)

Отключение от SWIFT

В феврале 2022 года многие российские банки были отключены от SWIFT в ответ на санкции, введённые ЕС. Аналогичная ситуация наблюдается в Иране с 2018 года, когда санкции привели к отключению иранских банков от системы. Это означает, что основные каналы международных расчётов стали недоступны для этих стран.

Последствия для банков

Российские и иранские банки вынуждены искать обходные пути: использовать услуги банков, не попавших под санкции, работать через дружественные юрисдикции или переводить расчёты в альтернативных валютах. Такие схемы сопряжены с высокими рисками, так как вовлечённые банки могут подвергнуться вторичным санкциям.

Практические сложности

Компании, нуждающиеся в международных переводах, используют схемы транзита через третьи страны или офшорные дочерние компании. В случае крайней необходимости банки даже могут вернуться к старым технологиям, таким как телекс, несмотря на их низкую скорость и высокие комиссии.

Иранский опыт

Иран с 2012 года развивает альтернативные каналы для международных расчётов, включая использование криптовалют и бартерные сделки. Однако эти меры лишь частично компенсируют потерю доступа к глобальным системам, что приводит к финансовой изоляции страны.

Альтернативные трансграничные финтех-сервисы

Wise (TransferWise)

Wise – британский сервис, который позволяет пересылать деньги без традиционного международного перевода. Вместо физического перемещения средств Wise держит счета в разных странах и проводит взаимозачёт: отправитель переводит деньги на локальный счёт Wise, а затем сервис переводит эквивалент на счёт получателя в другой стране. Это делает переводы быстрыми и зачастую дешевле традиционных банковских переводов.

Реальный курс и низкая комиссия

Wise использует реальный среднерыночный курс и прозрачную комиссию (обычно 0.5–1.5%), что часто выгоднее, чем традиционные банки, берущие 3–5% с учетом скрытых наценок.

Удобство использования

Сервис предлагает удобное мобильное приложение и мультивалютные счета, позволяющие пользователям хранить средства в разных валютах и получать локальные банковские реквизиты.

Ограничения Wise

Несмотря на широкую географию, Wise не охватывает все страны. Например, переводы в/из России и Белоруссии приостановлены из-за санкционных рисков. Кроме того, Wise не работает с наличными – только через банковские счета и карты.

Переводы с карты на карту (Paysend, KoronaPay и др.)

Сервисы card-to-card позволяют переводить деньги напрямую с банковской карты отправителя на карту получателя, обходя традиционные банковские переводы. Эта модель использует глобальные сети Visa/MasterCard и позволяет осуществлять переводы в считанные минуты.

Как это работает

Пользователь вводит данные своей карты и карты получателя, после чего платежная система списывает средства с одной карты и зачисляет их на другую. Примеры таких сервисов – Paysend и KoronaPay, которые предлагают фиксированные комиссии и быстрые переводы.

Плюсы и минусы

Преимущества: быстрота и удобство, так как для перевода достаточно знать данные карты. Недостатки: ограничения по суммам и необходимость наличия международной карты у обеих сторон, а также зависимость от регуляторных норм.

Wise vs Paysend

Wise чаще используется для перевода на банковский счёт, в то время как Paysend и подобные сервисы ориентированы на переводы с карты на карту. Каждый сервис имеет свои преимущества в зависимости от конкретного случая использования.

Национальные и региональные платёжные системы (карты и не только)

Карты «Мир» (Россия)

Платёжная система «Мир» была запущена Банком России в 2015 году для обеспечения работы карточных платежей внутри страны, особенно в условиях санкций. Сейчас «Мир» стала основной системой для внутреннего использования рублёвых счетов, а также для некоторых международных операций через кобейджинговые карты Мир–UnionPay.

Прием за рубежом

«Мир» принимают в ряде стран: Беларусь, Абхазия, Южная Осетия и даже Куба. В некоторых странах, таких как Армения, Казахстан, Турция и Вьетнам, ранее карты «Мир» активно использовались, но под давлением санкций многие банки прекратили их обслуживание.

Зачем нужна «Мир»

Система «Мир» обеспечивает суверенность национальных платежей, снижает зависимость от иностранных систем и помогает поддерживать экономику в условиях санкций. Платформа позволяет сохранить данные транзакций внутри страны, что важно для контроля и безопасности.

China UnionPay

UnionPay – китайская национальная платёжная система, созданная в 2002 году, которая стала крупнейшей в мире по количеству выпущенных карт. Карты UnionPay принимаются более чем в 180 странах, что делает систему важным инструментом для продвижения китайской экономики за рубеж.

Роль для Китая и мира

Для Китая UnionPay – средство экономической мягкой силы. Китайские туристы и студенты за границей предпочитают родную карту, что вынуждает зарубежные торговцы подключаться к системе. UnionPay также используется в некоторых странах Азии как альтернатива Visa/MasterCard.

RuPay (Индия)

RuPay – национальная карточная система Индии, запущенная в 2012 году. Благодаря государственной поддержке RuPay быстро заняла значительную долю на рынке, обеспечивая доступность банковских услуг для миллионов индийцев. Международное распространение системы пока ограничено, однако RuPay активно продвигается в странах Южной Азии.

Система мгновенных платежей Pix (Бразилия)

Pix – национальная система мгновенных платежей, запущенная Центральным банком Бразилии в 2020 году. Pix позволяет мгновенно переводить деньги 24/7, используя идентификаторы (телефон, email, налоговый номер и т.д.). За короткое время Pix стал основным способом оплаты в Бразилии, вытеснив наличные и традиционные карточные платежи.

Карты против QR-кодов: почему в Азии популярны QR-платежи

Как это работает

В странах Азии, особенно в Китае, QR-кодовые платежи через смартфоны стали основным способом оплаты. Приложения, такие как Alipay и WeChat Pay, позволяют пользователям оплачивать товары и услуги, сканируя QR-код, что обеспечивает мгновенное зачисление средств.

Причины популярности

QR-платежи популярны за счёт своей простоты и низкой стоимости. Смартфону достаточно для сканирования кода, а торговцам проще установить такой способ оплаты, чем традиционные POS-терминалы для карточных платежей. Это особенно выгодно для мелкого бизнеса.

Безналичная революция

В Китае доля мобильных платежей достигла 80–90% городских транзакций. Аналогичные технологии внедряются и в других странах Азии (например, UPI в Индии или PromptPay в Таиланде), что снижает зависимость от пластиковых карт.

Сравнение с картами

Основное отличие QR-платежей – отсутствие физического носителя (карты) и более низкие комиссии. Торговцам проще принимать оплату через смартфон, а покупателям – оплачивать с минимальными издержками.

Недостатки QR-модели

Несмотря на удобство, QR-платежи требуют наличия смартфона и стабильного интернета у пользователей, что может быть проблемой в отдалённых регионах. Также стандартизация платежей через QR-коды пока не достигла единого глобального уровня, хотя международный стандарт EMVCo QR постепенно внедряется.

Почему нет простого решения для международных переводов?

Как видно, международные переводы проходят через множество «слоёв» – банки, корреспондентские счета, валютные клиринги, специальные системы. Это исторически сложившаяся структура, где каждая страна имеет свою уникальную финансовую систему. Основные причины сложности международных платежей:

• Разные валюты и юрисдикции: каждая страна имеет свои правила, что требует конвертации валют и соблюдения множественных нормативов.
• Много посредников: каждая транзакция проходит через несколько банков, что увеличивает время и стоимость перевода.
• Безопасность и надёжность: система построена так, чтобы минимизировать риски, что приводит к множеству проверок и резервных процессов.
• Политика и регуляции: санкции, валютный контроль и комплаенс-процедуры усложняют и замедляют международные переводы.
• Отсутствие единого глобального регулятора: каждая страна управляет своей финансовой системой, а международные платежи организованы на основе добровольных соглашений между банками.

Эту ситуацию можно сравнить с перелётом с пересадками: прямого рейса может и не быть, поэтому деньги проходят через несколько «аэропортов», где возможны задержки и дополнительные расходы.

Несмотря на достижения технологий – например, блокчейн-платежи, цифровые валюты центральных банков (CBDC) и стейблкоины – создание единой и безупречно работающей системы международных переводов остаётся сложной задачей.

Подводя итог: международные платежи – это область, где переплетаются экономика, технология и политика. Мировая банковская система предоставляет инфраструктуру, SWIFT и IBAN дают общий язык, а национальные и альтернативные сети предлагают обходные пути. Но универсального решения, способного устранить все барьеры, пока нет.

Источник материалов: официальные сайты и публикации центробанков, SWIFT, разъяснения банков и СМИ (РБК, Хабр, Reuters и др.), аналитические отчёты о платежных системах.